التشريعات والهيئات الحاكمة التي تؤثر على صناعة القروض المضمونة

غالبًا ما يُقال إن سوق القروض المضمونة غير منظم - لكن هل هو كذلك؟ تحاول هذه المقالة الإجابة على هذا السؤال الأساسي

الكلمات الدالة:

القروض المضمونة ، صناعة القروض المضمونة ، هيئة الرقابة المالية ، القروض ، OFT

نص المقالة:

<b> مقدمة </ b>

غالبًا ما يُشار إلى سوق <i> القروض المضمونة </ i> على أنه "غير منظم" ، ولكن ماذا يعني ذلك؟ ستحاول هذه المقالة الإجابة على هذا السؤال من خلال النظر في الهيئات الإدارية الرسمية وغير الرسمية التي لها تأثير على القروض المضمونة. كما سيناقش بإيجاز مختلف القوانين البرلمانية التي تتضمن تشريعات تؤثر على سوق القروض المضمونة أو الرسوم الثانية. القراء المستهدفون للمقال هم إما أولئك الذين يشاركون في صناعة التمويل ، وعلى وجه التحديد القروض المضمونة ، أو أفراد الجمهور الذين لديهم مصلحة عامة في تشريعات الائتمان الاستهلاكي والتي قد تؤثر عليهم.

<b> مكتب التجارة العادلة (OFT) </b>

مكتب التجارة العادلة ، أو O.F.T كما يشار إليه بشكل أكثر شيوعًا ، مسؤول عن عدد من المجالات الرئيسية بهدف نهائي هو حماية المستهلك. لها ثلاثة أغراض رئيسية. هذه هي تطبيق قواعد المنافسة وحماية المستهلك ، وتحليل الأسواق للتأكد من أنها تعمل وتتواصل مع المستهلكين والشركات والحكومة.

فيما يتعلق بالقروض المضمونة ، هناك عدد من المجالات التي يتعامل معها O.F.T والتي تؤثر على الطريقة التي يروج بها المشغلون في السوق لأنفسهم. أولها عن طريق إدارة تراخيص ائتمان المستهلك. مع النمو السريع في عدد الأشخاص الذين يحصلون على الائتمان في أوائل السبعينيات ، تم تمرير قانون برلماني في عام 1974 يسمى قانون ائتمان المستهلك ، وبموجب هذا يتم منح تراخيص ائتمان المستهلك. إذا أعلن أحد الكيانات عن الترويج للقروض المضمونة أو الوسطاء ، فيجب أن يكون لديه ترخيص ائتمان استهلاكي من الفئة C. عند تقديم الطلب ، سيقوم مكتب O.F.T بالتحقيق في جميع الأشخاص المرتبطين بالعمل التجاري المتقدمين للتأكد من أنهم جميعًا يستحقون إصدار أو توجيه الأشخاص للدخول في ائتمان. هناك سوء فهم عام في السوق مفاده أن ترخيص ائتمان المستهلك مطلوب فقط إذا كانت شركة القروض المضمونة تقدم قروضًا أقل من 25000 جنيه إسترليني ، لكن القانون ينص بوضوح على أن ترخيص الفئة C مطلوب للشركات التي توفر ائتمانًا لأي مبلغ مضمون في الأرض.

المجالات الأخرى التي تتعامل معها O.F.T والتي تؤثر على القروض المضمونة ، هناك إنفاذ عناصر أخرى من قانون 1974 وأيضًا تحديثات القانون التي حدثت في عام 2004 - هذه هي "تعديل الاتفاقات" و "الكشف عن المعلومات" و "التسوية المبكرة" قوانين الائتمان الاستهلاكي.

بالنسبة للقروض المضمونة ، تحكم هذه القوانين عددًا من الأشياء. أولها الطريقة التي يمكن بها للمنظمات الإعلان عن القروض المضمونة. تحتوي القوانين على قواعد تحكم ما يمكن وما لا يمكن قوله في إعلان ، كما تتضمن شروطًا على كلمات معينة يجب أن تظهر في الإعلان. على سبيل المثال ، ربما يجب أن تظهر عبارة "منزلك قد يتم إعادة عرضه إذا لم تحتفظ بسداد المدفوعات على رهن عقاري أو أي دين آخر مؤمن عليه" في معظم إعلانات القروض المضمونة. تنص القوانين أيضًا على أن معدل النسبة السنوية (APR) يجب أن يظهر في إعلانات الائتمان ، كما أن القواعد المعطاة تعطي حسابها (المعروف باسم حساب TTC أو إجمالي الرسوم للائتمان).

هناك زخم متزايد في صناعة الرهن العقاري والقروض المضمونة التي سيتم في وقت ما تنظيم القروض المضمونة من قبل F.S.A. مع زيادة عبء العمل بالفعل على F.S.A ، فمن المرجح أن تأتي توصية "رسمية" لتنظيمها من قبل F.S.A من O.F.T

<b> هيئة الخدمات المالية (FSA) </b>

هيئة الخدمات المالية ، أو F.S.A كما هو معروف أكثر شيوعًا ، هي المسؤولة عن إنفاذ قواعد قانون الخدمات والأسواق المالية (FSMA) لعام 2000. خلافًا للاعتقاد السائد ، فهي في الواقع هيئة مستقلة غير حكومية ويتم تمويلها فقط من الدخل الذي تحصل عليه من نفس المنظمات التي تشرعها. على الرغم من أنها مسؤولة أمام وزراء الخزانة ، إلا أنها مستقلة من الناحية التشغيلية.

فيما يتعلق بالتشريعات التي تؤثر على القروض المضمونة ، تنظم F.S.A الأنشطة المتعلقة بتأمين حماية الدفع (P.P.I). لذلك ، إذا كانت الشركة تساعد العملاء على الشراء أو المطالبة بتأمين حماية الدفع ، فمن المحتمل جدًا أن تحتاج إلى تقديم طلب إلى FSA ليتم تنظيمها. في سوق القروض المضمونة ، يعتمد ما إذا كنت بحاجة إلى التشريع من قبل F.S.A إلى حد كبير على مشاركتك في P. إذا كانت المنظمة تعمل ببساطة كمقدم ، فمن المحتمل جدًا أنها لا تحتاج إلى التنظيم ، ومع ذلك فمن المستحسن دائمًا طلب المشورة القانونية.

في وقت كتابة هذا التقرير ، كان FSA نشطًا جدًا في مجال P. إنه يبحث حاليًا في ما يحدث لأقساط التأمين عندما يقوم شخص ما بتسوية قرض مبكرًا أو يريد إلغاء عنصر P.P.I فقط من القرض المضمون. في الوقت الحالي ، يوجد لدى معظم مزودي التأمين شرط "عدم استرداد" لكلتا الحالتين.

أنوت